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金融借贷

更新时间:2018-10-22 15:13:48  【打印此页

今年早些时候,美国校园贷企业SoFi创始人Cagney成立了一家名为Figure的贷款公司,并且获得了5000万美元融资用于公司发展,该公司计划在使用区块链技术几分钟内促进贷款批准,而不是几天。这看似天方夜谭,但其实区块链技术确实可以解决贷款领域对账,抵押物核查与征信等多个环节的问题从而提高效率,是贷款领域的福音。

贷款难题

目前,由于贷款各方信息的不对称、不透明,银行传统贷款不管是贷前调查、贷款审批还是贷后管理等一系列流程,绝大多数靠的是人工调查、判断、审查,依赖的是多年工作经验的积累。整个过程中人工成本过高,效率较低,并且蕴含的风险较大。

具体而言,在抵押物核查环节,首先将房产、车辆等资产抵押贷款时,商业银行要核实抵押品、评估价值并向房管局等单位变更抵押品状态,整个贷款流程需要商业银行、评估机构、小贷公司、房管局等多个单位的协作,环节较多,效率较低。

在贷款清算环节,传统金融交易的方式是各方各自记账,在交易完成后对账。一方面要花费大量人工成本,另一方面,数据可能会被故意人为篡改,因此难以保证数据的及时性和真实性。

征信环节是贷款过程最为重要的一环,也是控制风险最为重要的一环。目前看,当前商业银行对于借款人的信用了解渠道主要是通过对其个人品行的调查以及征信系统查询,但是征信系统仍存在信息采集密度低、更新滞后等问题,且调查过程中会存在借款人不如实和全面披露信息的情况,使得风险提高。

区块链变革贷款

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。它对于未来贷款的影响将体现在诸多方面。

首先,区块链技术可以帮助银行对借款人的信息把控更准确,风控更简单。平时的购物、旅行、信用卡消费、信贷行为、社会行为等都是在链上进行,这些数据能精确到时间、地点、人物、流向。而且这些信息一旦记录下来,是不可修改的,因为这些信息实行的是分布式存储,每流向某一个节点都会被记录在案。通过区块链存储的借款人信息基本可以做到100%真实,可以大大降低造假风险,让风控变得更简单。

其次,未来发放贷款的可能是虚拟货币,区块链技术可以使贷后管理更高效。以比特币为代表的数字货币目前已在欧美国家获得相当程度的市场接受,不但能在商户用比特币支付商品,更是衍生出比特币的借记卡与ATM机等应用产品。

早在2016年1月召开数字货币研讨会上,我国央行也提出了争取早日推出央行发行的数字货币。基于区块链技术的数字货币比传统货币要安全的多,而且可追溯性更强,更方便贷款机构对贷款资金流向进行监管,可以实时监测贷款资金的动向,这样更能及早发现借款人的异常,提高贷款管理的水平。

另外,区块链技术可以为反欺诈、反洗钱提供技术保障。利用区块链非对称加密原理,银行可以将客户信息存储在区块链中,利用密钥证明所有者身份,使得识别过程更安全便捷。同时分布式账本透明共享的特性便于实时监控,提高反欺诈,反洗钱能力。

 

同时,区块链技术将激活30万亿小微企业贷款市场。近些年我国的信贷市场得到了很大的发展,但是能得到贷款服务的机构和个人并不多,都是那些资质良好,征信好,工作稳定,有固定的资产或银行流水的人才能获得贷款,而那没有征信参考、没有固定资产,没有稳定工作的小微企业主是很难得到贷款的。最根本的是这个群体的人很难把控风险。因为这个群体人群中,大部分都是没有征信记录,没有固定的资产,没有社保公积金,日常交易大多都是通过现金交易进行,所以贷款机构很核实到他们的实际情况。

通过区块链,这些小微企业的日常活动及行为将会被记录在链条中,从进货,出货,客户购买等买卖行为到水电费,税费的缴费记录都会显示在链条中,这样更能真实的反映小微企业实际的生产经营情况,为贷款机构提供很大的风控参考价值。这样贷款机构能根据数据分析来给这些小微企业放款,从而激活30万亿的信贷市场规模。

贷款领域区块链的应用

银行贷款是更为常见的一种贷款形式,所以目前也出现了不少银行使用区块链技术来提高效率,控制风险。

2016年8月,微众银行携手上海华瑞银行基于BCOS原型共同上线试运行国内首个基于区块链的“微粒贷”联合贷款备付金管理及对帐平台,长沙银行、洛阳银行等其后亦相继接入使用,目前该平台记录的真实交易数已达数百万量级。利用区块链技术,此前需T+1的对账周期被缩短到准实时,且合作行之间可以准实时查看备付金账户情况及对账结果等信息,免除依赖日终对账文件进行对账的繁重工作。

1月下旬,贵州首笔基于区块链技术的林权抵押贷款在赤水市葫市镇信用社发放,这一笔贷款由人民银行贵阳中心支行建设管理的“遵义市农村资源融资信息管理系统(区块链)”提供技术支持。原本贷款以手工方式办理,乡镇信用社来回办理抵押登记需花费1到2天时间,浪费了人力、物力和财力,而现在不到10分钟贷款业务即办理完成。

而在国外,银行贷款在利用区块链技术方面则更为全面和领先。西班牙外换银行(BBVA)成为全球第一个使用区块链技术发行贷款的银行。他们利用区块链分布式账本技术,执行从贷款的条件谈判到合约签署的整个过程,包括通知银行及借款人贷款所有进展。透过区块链技术应用,谈判条件在双方的区块链中能做到同步纪录与更新,借贷双方彼此能够了解贷款进展。西班牙IT顾问公司Indra为第一家使用BBVA区块链企业贷款服务的公司,Indra向BBVA借贷7500万欧元,透过区块链技术原本需要几天谈判的贷款,现在只需要几个小时就能完成。

区块链技术在帮助中小微企业贷款的应用也已出现。

几年前,美国硅谷一家开发区块链服务的公司就帮助了康奈尔大学和中标的工程承包商关于修建大量太阳能发电装置的项目实现了融资。他们通过区块链将各方的合同管理起来,并且授权银行能看到上下游各方签署的全部合同,银行知道了最终的买主是康奈尔大学,就敢于以低利息向各方贷款了。同时在区块链中,每个商品一旦被制造出来,就可以产生一个区块链跟踪它的流动,类似地,当一项任务(服务)完成之后,也可以产生一个区块链,表示进入了下一个阶段。银行的贷款可以在合适的时候(比如需要开始付款了),给到相应的借方,用于专门的用途(比如只能向有关的合同方付款),这样就不会出现挪用贷款和拖欠款项的问题。采用这样的融资方式,不仅各方的成本可以下降,而且银行方面也可以降低风险。

而在国内,目前个人不动产融资平台房互网已宣布与唯链(VeChain)达成战略合作,将共同开发基于唯链区块链的数字化征信采集系统和智能风险识别平台,并在商用层面进行深度合作。唯链的区块链解决方案可以对客户上传相关文件的安全以及完整性提供有力保障,同时可以协助房互网更加便捷、更加精准的完成所需的用户画像,从而以低成本、高效率的运营模式将用户数据递交给银行、公证处等有关协作单位,最终极大地增强了房互网现有数字化征信采集系统的精准度和数据可靠性。

另外,区块链技术开始应用于P2P平台网络借贷行业,帮助解决“非法集资”、“客户信息泄露”、“贷款者无力偿还风险”等这些问题。如BTCJam是基于比特币区块链的P2P借贷平台。借款人只需要在BTCJam上创建一个贷款列表,贷款人可以手动选择借款(比特币)对象,也可以建立智能合约,自动向满足条件的借款人放款。贷款完成后,借款人需要周期性的还款。双方的直接交易可以避免“资金池”风险,这样有助于促进P2P平台的规范发展。

其次可以在一定程度上降低借贷人的违约风险,BTCJam会根据用户还款的表现进行信用评分,信用评分会影响每次借贷数额、优先次序等,一定程度上可以降低借贷人的违约风险。此外当一笔贷款无法到期偿付本息是,智能合约可以自动强制执行,包括对抵押物的处置,从而有利于保障借方的权益。最后,区块链的非对称加密技术可以保证客户的交易安全,且区块链的分布式智能身份认证系统有助于保证平台参与者身份真实可靠的基础上,保护客户的隐私信息安全。

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